올바른 개인신용등급 관리를 위해 챙겨야 할 10계명

올바른 개인신용등급 관리를 위해 챙겨야 할 10계명

 

 

Ⅰ   개인신용등급 관리의 필요성   □ 개인신용등급이란 신용조회회사(이하 ‘CB사’) 및 금융회사가 금융소비자의 향후 1년내 90일 이상 연체 등이 발생할 가능성을 수치화한 지표로   ◦ 금융회사 등이 금융소비자와의 신용거래 여부 및 금리 등 신용거래 조건을 결정하는데 중요한 기준으로 활용하고 있음   □ 이러한 개인신용등급은 주로 연체나 부도 발생, 신규 대출금 증가 등 평가요인에 따라 변동되지만   ◦ 상당부분은 개인신용등급 관리방법에 대한 개인의 정보부족 및 관리소홀 등에 기인함   ⇒ 금융소비자가 스스로 개인신용등급을 잘 관리할 수 있도록 ‘올바른 개인신용등급 관리 10계명’을 안내하고자 함

 

<참고> 개인신용등급을 평가하는 주체   ◈ 신용조회회사(CB사) : 금융회사, 은행연합회 등으로부터 대출내역, 연체기록 등의 개인신용정보를 집중*하여 신용등급을 측정하고, 금융기관의 조회요청*시 동 신용등급을 제공   * 개인신용정보의 집중 및 제공을 위해서는 ｢신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률｣(이하 ‘신용정보법’) 제32조에 따른 동의절차 등이 필요   ◈ 금융회사 : 금융회사의 자체 모형에 따라 CB사의 개인신용등급 및 내부적으로 보유하고 있는 고객정보 등을 바탕으로 자체등급을 산정하여 신용거래여부, 거래조건 결정 등에 활용   Ⅱ   개인신용등급 관리 10계명   【 신용거래 이전 단계 】   인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하자!   ◦ 신속성 및 편의성 때문에 받은 인터넷이나 전화 등을 통해 받은 대출 또는 현금서비스 등은 과거 부실율이 높게 나타나 CB사가 위험도를 높게 평가되는 경우가 많으므로   — 비록 연체가 발생하지 않더라도 이러한 대출을 이용한 사실만으로 신용등급이 하락하는 사례가 많음   ➡ 긴급자금이 필요한 경우를 제외하고는 다소 불편하더라도 금융회사를 방문하여 일반대출을 이용할 필요   건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가자!   ◦ 개인신용등급은 개인의 과거 신용거래 실적 및 현재 신용거래 내용을 바탕으로 평가되므로   — 신용거래가 거의 없는 금융소비자의 경우, 개인신용등급 평가 근거 부족으로 높은 신용등급을 받기 어려움   ➡ 개인신용등급을 잘 받기 위해서는 연체없이 대출거래, 신용(체크)카드 이용 등 신용거래실적을 꾸준히 쌓아갈 필요

갚을 능력을 고려하여 적정한 채무규모를 설정하자!   ◦ 과다한 채무를 보유하게 될 경우 연체위험이 상승한 것으로 평가되어 개인신용등급이 하락하게 되므로   — 새로운 대출을 받게 될 경우 개인신용등급 하락에 따른 대출금리 상승 등으로 인해 이자부담 등이 증가할 수 있음   ➡ 본인의 소득규모, 기본적 생활비용 등을 감안하여 감내할 수 있는 수준의 채무규모를 설정하고 동 수준 내에서 대출 및 신용카드 등을 이용할 필요   주거래 금융회사를 정하여 이용하자!   ◦ 주거래 금융기관을 정해서 이용할 경우 해당 금융기관의 내부신용등급에 긍정적인 영향을 미치게 되므로   — 금융거래시 우대금리 적용, 수수료 면제 등의 혜택을 받을 수 있음   ➡ 주거래 금융기관을 지정하여 신용거래 등을 집중할 필요   타인을 위한 대출보증은 가급적 피하자!   ◦ 타인의 대출에 보증을 서는 경우, 이러한 보증내역이 CB사에 집중되어 개인신용등급에 반영되므로   — 주채무자가 연체하지 않더라도 보증인의 개인신용등급이 하락하거나 본인의 대출한도가 줄어들 수 있음   ➡ 타인에 대한 보증은 불가피한 경우로 제한할 필요

【 신용거래 단계 】   주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하자!   ◦ 카드 이용대금, 통신요금 등에 대한 소액, 단기연체의 경우 발생 횟수가 증가하게 되면 개인신용등급 하락을 초래하게 되므로   — 출장, 부주의 등으로 인한 연체발생을 방지하기 위하여 자동이체를 활용하는 것이 바람직함   ➡ 자동이체를 활용하되, 미리 통장잔액을 확인할 필요   연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보하자!   ◦ 금융회사에 주소, 이메일, 전화번호 등의 변경을 통보하지 않는 경우 청구서가 제대로 전달되지 않고   — 연체가 발생하더라도 금융회사로부터 안내를 받지 못하는 경우가 발생하게 됨   ➡ 연락처가 변경된 경우 반드시 금융회사에 미리 통보할 필요   연체는 소액이라도 절대로 하지 말자!   ◦ 연체정보는 개인의 신용등급 평가에 가장 부정적으로 영향을 미치는 요소이기 때문에   — 일단 소액이라도 연체가 발생하면 이를 상환하더라도 그 후 오랫동안(3~5년) 본인의 개인신용등급 평가에 불이익 정보로 반영되므로 유의할 필요   ➡ 계획적이고 합리적인 소비를 생활화하여 소액이라도 절대 연체가 발생하지 않도록 관리할 필요

연체 상환시에는 오래된 것부터 상환하자!   ◦ 여러 건의 연체가 발생한 경우 연체기간이 길수록 개인신용등급에 불이익을 많이 주게 됨   ➡ 다수의 연체건이 있는 경우 가장 오래된 연체건부터 상환함으로써 연체정보로 인한 개인신용평가상 불이익을 감소시킬 필요   ※ 자력으로 상환이 어려운 경우에는 신복위, 금융회사 자체 워크아웃, 국민행복기금 등의 제도를 이용 가능   본인의 신용정보 현황을 자주 확인하자!   ◦ 금융소비자는 CB사에 집중된 본인 신용정보의 정확성 점검 등을 위해 4개월에 1회 무료로 열람할 수 있음(무료열람권)   ➡ 무료열람권 등을 적극 활용하여 본인 신용정보의 정확성을 정기적으로 확인할 필요   ① 본인 신용정보의 오류 등과 관련하여 개인신용평가 결과에 이의가 있을 경우 1단계로 CB사에 이의를 제기하고   ② 1단계 처리결과에 만족하지 못한 경우 금융감독원에 설치된 「개인신용평가 고충처리단｣에 2단계로 이의제기 가능   <참고> 개인신용정보 무료열람가능 홈페이지 기 관 명 홈페이지 제공 횟수 주요 제공내용 나이스평가정보㈜ www.creditbank.co.kr 4개월에 1회 - 개인신용 등급 - 금융거래 내역 등1) www.mycredit.co.kr 코리아크레딧뷰로㈜ www.allcredit.co.kr 서울신용평가정보㈜ www.siren24.com 전국은행연합회2) www.credit4u.or.kr 상 시 - 금융거래 내역 등1)   주 : 1) 대출정보, 채무보증정보, 채무불이행정보 세금체납정보, 신용조회 정보 등 2) 「신용정보법」에 따른 종합신용정보집중기관으로 CB사에는 해당되지 않음

<붙임>

 

개인신용등급 관리 미흡 사례(예시)

 

【사례 1】인터넷 대출 등 이용에 따른 신용등급 하락 사례
□ A씨는 평소 자금이 필요한 경우 인터넷대출 및 현금서비스를 자주 이용한 결과, 본인의 신용등급이 6등급까지 하락된 사실을 확인하였음   ☞ 인터넷대출, 현금서비스 등의 경우 간편하고 편리하게 이용할 수 있으나, 금융기관 창구를 통한 일반대출 대비 연체율도 높게 나타나고 있으므로 신용도에 부정적인 영향을 주는 것으로 평가될 수 있다는 점을 유의해야 함

 

【사례 2】타인을 위한 대출보증으로 인한 신용등급 하락 사례
□ B씨는 지인의 부탁으로 대출보증을 서게 됐는데, 이후 불안한 마음에 본인의 신용등급을 확인한 결과 대출에 연체가 발생하지 않았음에도 신용등급이 4등급에서 5등급으로 하락되었음을 확인함   ☞ 대출보증을 서게 될 경우 주채무자의 대출에 대하여 법적으로 연대책임을 부담하게 되므로 개인신용평가에서도 보증채무가 없는 사람에 비해서는 신용리스크가 발생할 위험이 높은 것으로 평가될 수 있음

 

【사례 3】소액연체로 인한 신용등급 하락 사례
□ C씨는 카드 이용금액 출금일자에 통장의 잔액을 확인하지 않아 통장잔액 부족으로 인한 카드 이용금액 미출금으로 여러 건의 소액 연체가 발생하여 개인신용등급이 7등급까지 하락되었음을 확인하였음   ☞ 신용정보회사에 등록되는 단기연체정보는 10만원 이상, 5영업일 이상 연체된 경우 신용평가에 활용되므로 소액이라도 연체가 발생되지 않도록 주의해야 함

 

출처 : 금융감독원